Je suis encore étudiante et débutante dans les placements mais j’avais une question. Je vais prochainement entamer une année de césure, puis poursuivre avec une alternance, ce qui me permettra de commencer à épargner de manière régulière. Mon objectif est de mettre de l’argent de côté progressivement, puis de continuer une fois que j’aurai mon premier emploi, afin de pouvoir acheter mon appartement dans un horizon d’environ 5 à 7 ans (c’est ambitieux je l’admets).
Pour l’instant, je compte commencer par remplir les différents livrets disponibles afin de constituer une épargne sécurisée. J’ai également une partie de mon épargne investie en ETF monde via un PEA, mais cela me semble trop volatil pour un projet à cet horizon, et je préférerais éviter de devoir retirer les fonds, ce qui casserait l’intérêt fiscal du PEA.
Je m’interroge donc sur les placements les plus adaptés à cet objectif, en complément ou en alternative aux livrets. Par exemple, serait-il pertinent d’ouvrir un CTO avec une allocation majoritairement obligataire, ou existe-t-il d’autres solutions plus adaptées pour un horizon de 5 à 7 ans ?
TLDR de mon avis : si CTO il y a, ce n’est pas « majoritairement obligataire », c’est « totalement obligataire », et pas n’importe quelle obligation.
Bonjour,
Intuitivement, pour du 5 ans, je resterais sur du livret. Même un 80/20 peut perdre quasi 10 % sur cette période de temps. Un 100% global aggregate n’est pas non plus une garanti niveau protection du capital (ce qui est ta principale preocupation en cas de projet d’achat)
Donc si ce projet d’achat avec cette deadline est déjà clair dans ta tête (penser à acheter avant même d’avoir commencé à travailler, ce qui conditionne une possible mobilité : on travaille rarement toujours au même endroit aujourd’hui), la priorité me semble être de remplir les livrets.
On pourrait creuser l’idée du CTO full obligation courte/moyen, qui pourrait faire sens et apporterait un peu plus que du livret. La prise de risque serait existante, mais assez faible tout de même.
Ça fait super plaisir de voir des jeunes femmes commencer aussi tôt à (bien) s’occuper de leurs finances. Bravo ! Tu n’imagines pas l’avance que tu es en train de prendre, c’est incroyable.
Même si je partage certains des éléments de réflexion de @vodkatypique si dessus, j’arrive à des conclusions radicalement différentes.
Au risque de radoter : le risque financier, au-delà de la volatilité des marchés, c’est de ne pas avoir l’argent dont on a besoin au moment où on en a besoin.
Concrètement, ça veut dire que plus ton projet est proche, plus l’argent qui le finance doit être 1) accessible 2) peu volatile. Typiquement : ton fonds d’urgence + l’argent que tu comptes dépenser très bientôt pour ton année de césure doivent être aussi peu risquées et accessibles que possible (aka. livrets réglementés). La logique de vodkatypique est bonne quand il te dit que, si tu es sûre sûre sûre de ton horizon temporel, mieux vaut dérisquer ces sommes.
Pourtant, mon conseil serait d’investir, selon ton appétence au risque, au moins une partie en actions pour les raisons suivantes :
Ton problème à toi, c’est que pour l’instant cet apport, tu ne l’as pas. Ton timing est ambitieux, et placer ces sommes pour l’apport sur des supports monétaires qui te permettent tout juste de compenser l’inflation ne va pas t’aider.
Ton timing n’est pas gravé dans le marbre : beaucoup d’incertitudes encore sur ton parcours de vie. Si les marchés te sont favorables ? Tant mieux, tu auras un apport plus conséquent. Défavorables ? Tu peux reporter ton achat à un autre meilleur moment. Les marchés sont cycliques.
Investir est un muscle. Il faut apprendre comment l’utiliser et être disciplinée avec des contributions régulières. Commencer à ton âge est un cadeau. Renseigne toi sur les ETF, avec une répartition géographique tout secteur confondus.
Donc oui : détermine ton niveau de risque et ton allocation cible (monétaire sur livrets / obligataire sur CTO / actions sur CTO/PEA). Tu n’as pas besoin que tes livrets soient remplis pour commencer à investir. Selon les émetteurs, tu peux ouvrir un PEA avec 10€ (même juste pour prendre date). Si tu penses retirer l’argent avant la maturité, privilégie plutôt le CTO, mais honnêtement, « casser » son PEA n’est pas un drame non plus (même si on préfère éviter).
Merci beaucoup pour vos réponses à tous les 2. Je suis d’accord avec toi et je pense continuer à investir dans mon ETF MSCI sur mon PEA mais peut-être dans une moindre proportion. Quant au CTO, je pense suivre le conseil de vodkatypique et me pencher sur les obligations. En revanche si je m’y connais (un peu) en ETF obligataires, je m’y connais pas du tout en obligations court-terme, auriez vous des recommandations? des critères à regarder? j’imagine qu’en plus de la durée, il y a les frais mais peut-être y-a-t’il d’autres choses auxquelles je n’aurais pas penser? Merci beaucoup
Aussi j’avais une dernière petite question concernant le fonctionnement en lui-même du PEA. Si je remplis un premier PEA et que j’atteint le plafond de versement et que je le clôture, c’est possible d’en rouvrir un 2e et d’avoir la possibilité de le remplir? Ou alors comme le plafond de versement du premier était atteint, c’est impossible? Après je ne me rends pas compte de à quel point cette situation arrive souvent haha au vu des montants élevés que ça représente
Tu ne peux detenir qu’un seul PEA. Par contre tu peux avoir un PEA et un PEA-PME.
Si tu clôture quelque chose, tu ne le détiens plus, tu peux donc en ouvrir un autre.
Je lis dans votre poste que vous avez un horizon de 5 à 7 ans? Le PEA reste ouvert après 5 ans en cas de retrait ! (Loi PACTE)
Autre précision, Je sais que l’AV n’est pas «bien vue» ici (à raison selon les cas), mais ici un bon fonds euros dans une AV en ligne à bas frais (0,5% gestion - 0% versement et retrait) répondrait à 2 soucis: Montant versé garantie pour projet (Plusieurs AV si +70k€ à mettre) Et rendement > Livrets et inflation.
(à raison selon les cas), mais ici un bon fonds euros dans une AV en ligne à bas frais (0,5% gestion - 0% versement et retrait) répondrait à 2 soucis: Montant versé garantie pour projet (Plusieurs AV si +70k€ à mettre) Et rendement > Livrets et inflation.