Hello Arnaud 
Effectivement, pour une réponse plus précise, il faudrait plus de précisions. Mine de rien, à 70 ans, tu as encore pleins de beaux projets potentiels devant toi.
Ça, c’est vraiment la question clef pour déterminer ton allocation.
100% d’accord qu’on veut pas garder ce genre de sommes sur un compte courant. Battre l’inflation, c’est bien, mais je pense que tu peux être plus ambitieux que juste « battre l’inflation » dans tes projets, non ?
Commençons par une bonne vieille liste quoi / quand / combien :
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De quoi as-tu besoin ?
→ Pour maintenir ton niveau de vie actuel :
dépenses courantes (surtout si > à ton revenu)
dépenses récurrentes : rachat de véhicule, changer un chauffe-eau, etc.
→ Pour financer tes projets en cours (rénovation, voyage, …) -
De quoi as-tu envie ?
→ Qu’est-ce qui compte pour toi ? Qu’est-ce qui te rend heureux ? Qu’est-ce que cet argent pourrait te permet de faire que tu ne faisais pas avant ?
→ Y a-t-il des aménagements ou des services que tu pourrais payer pour améliorer ta qualité de vie ? (ex. mon père de 77 ans a maintenant quelqu’un qui vient une fois par trimestre s’occuper de l’entretien de l’arrière-terrain. Il pourrait le faire lui-même, mais il préfère payer 800€ par an pour s’éviter les courbatures) -
De quoi as-tu peur ? (souvent le nerf de la guerre)
→ Perte d’autonomie : faire appel à des services d’aide, gros travaux pour adapter ton domicile, quitter ton domicile, payer pour des soins ?
→ Idem, mais pour des proches ?
→ Perte de revenus ? (par ex. désindexation des retraites)
→ Gros imprévus sur la maison (ex. toiture) ?
Le Plan de vie est parfait pour ça : c’est un bac à sable qui te permet de simuler et de mesurer l’impact de tout ce que tu peux imaginer dans tes scénarios alternatifs. Je fais souvent des scénarios « le ciel me tombe sur la tête » avec mes clients, c’est souvent très parlant. C’est aussi la garantie d’avoir un plan de décaissement personnalisé à ton cas spécifique.
Je voudrais vraiment challenger le « en toute sécurité », et l’idée que +70 ans = aversion au risque. Au risque de radoter : le risque financier, c’est de ne pas avoir l’argent dont on a besoin au moment où on en a besoin.
On veut donc toujours s’assurer que tu as assez pour couvrir tes décaissements prévus ET les imprévus sur le chemin. Mais pour le reste, as-tu vraiment besoin que ce soit de l’argent garanti ?
Souviens toi que l’espérance de rendement de tes investissements rémunère la prise de risque. 0 risque = quasi-0 rendement réel. Je ressors mon tableau sur le monétaire :
Source : Données reconstituées à partir des aggrégats de performance des fonds euros par l’ACPR (par ex. la publi sur 2019-2024)
Bref. L’argent placé en monétaire garde sa valeur mais ne t’enrichit pas. Tu as reçu 200K€ et tu transmettras l’équivalent de 200K€ en valeur réelle le moment venu. Peut mieux faire.
Je pense que ça vaut le coup de profiter de ton abonnement pour utiliser ton plan de vie comme bac à sable, et regarder les simulations de Monte Carlo à différents niveaux de volatilité (par ex. de Timoré à Défensif). Ça te permettra de bien visualiser les cashflows, te rassurer sur ton scénario catastrophe, et de te donner pour chaque niveau de risque les valeurs plancher et plafond estimées de chaque niveau de risque.