Stratégie post PEA

[tikafviper]

Bonjour Cayas,

Tout d’abord merci pour votre site. J’ai beaucoup appris grâce à vos parcours et vos vidéos. Étant encore utilisateur simple, je ne voulais à l’origine pas me fendre d’un post, mais comme votre outil d’allocation m’a recommandé … l’AV plutôt que le CTO, je ne résiste pas à vous soumettre mon cas.

Âge : 50, retraite prévue à 64 ans, pension estimée à 2 200€/mois

Revenus : 50k net annuel — TMI 30%

Situation familiale : en couple, pas de succession directe

Investissements existants : (entre parenthèses le % du patrimoine total)

• PEA Fortunéo: 1 ligne ETF MSCI World: au plafond (48% )

• Livrets réglementés : au plafond (12%)

• Livrets bancaire : 125k (40%)

Immobilier : RP en nue-propriété - locataire à l’étranger (mais résident fiscal FR) - bien estimé à 250k€

Objectif financier à 15 ans : optimiser mes placements jusqu’à la retraite, pour soit acheter un bien immobilier, soit améliorer ma retraite.

Appétence au risque : assez élevée. Je ne suis imposé qu’à environ 60% de mon salaire d’où une capacité d’épargne de 1.5k€ minimum par mois.

Ce qui reste à placer : 125k€ en lump sum (placés temporairement en livrets bancaire)

Où j’en suis dans ma réflexion :
Après avoir chiffré les options CTO Fortuneo/AV Lucya en détail de 10 à 15 ans avec un rendement de 3% CTO et AV Lucya CNP(frais de gestion, fiscalité à la sortie, frottement fiscal du rééquilibrage CTO 2 à 3 lignes compris), on est à peu près à match nul si je retire moi-même l’argent. Avantage CTO si ma future hérite, Avantage AV si mon neveu hérite.

Le PEA étant au plafond , comment et sur quelle(s) enveloppe(s) répartiriez-vous ces 100k€ + 1 500€/mois entre classes d’actifs pour la suite? Je m’informe beaucoup en ce moment, mais le processus de ‘digestion’ des autres classes d’actifs est bien plus long que le simple consensus PEA ETF world (qui m’avait déjà demandé un bon moment d’adaptation). Même si j’ai une bonne tolérance au risque, la seule chose que j’ai réellement comprise pour l’instant sont les ETF actions et les obligations (hedgées pour les dernières, n’est-ce pas?).

Bref, si jamais vous avez des idées ou alors des pistes d’études. Je suis preneur. Pour être tout à fait honnête, sur le même sujet, on me propose ailleurs de continuer en world sur CTO. Je pense qu’il faut quand même à un moment donné une poche sécurisée, mais n’ai pas une vision très claire de quel pourcentage à affecter.

Merci d’avance pour vos retours !

[P_E]

Je pense que tu es un très bon candidat au per CTO (crédit agricole offre investore integrale)

Pour racler ta tmi de 30% au maximum. Ce sera toujours supérieur à un CTO classique sauf pour des projets avant ta retraite puisque l’argent sera bloqué jusque là bien sûr.

Bien sûr cela se limite à ce qui est dans ta tmi de 30% donc le montant annuel peut ne pas être énorme

Cela permet d’investir davantage que sur un CTO classique avec le décalage de l’imposition tout en bloquant l’argent pas si longtemps que ça vu ton âge. C’est idéal.

Pour le reste sans héritier direct il me semble qu’une assurance vie est préférable.

Chez CNP Lucya si tu te dépêches avant le 31/08 tu peux commencer avec 40% de fonds euros boosté avec +2,7% de rendement jusqu’à fin 2027 et 60% d’etf actions

[Marine]

Bienvenue @tikafviper

On construit l’outil Cayas précisément pour répondre à ces questions avec un plan sur mesure.

Tu devrais lire l’article MSCI World vs. portefeuille diversifié Cayas de Guillaume. Ton allocation actuelle (100% MSCI World + monétaire) se rapproche fort d’une des configurations comparées.

Cayas+ te permet déjà d’obtenir une allocation stratégique cible, c’est-à-dire la répartition optimale entre classes d’actifs pour ton profil de risque, qui prend compte ton patrimoine complet et tes projets. La prochaine grosse évolution (gestion des ordres), en ce moment en béta test, donne un plan opérationnel concret pour l’implémentation : quelles enveloppes, quels instruments, quels montants.

Tu donnes déjà beaucoup d’informations dans ton message, mais pas assez pour construire un avis personnalisé et pertinent. Tu as bien vu avec le simulateur AV vs. CTO qu’il y a des subtilités d’une situation à l’autre. Idem, il y a pleins d’autres critères à prendre en compte (comme ta TMI) avant de pouvoir dire si le PER est pertinent.

[tikafviper]

Merci de votre réponse,

Je ne pense pas être un bon candidat pour le PER, à l’instar du post PEA rempli : Suite sur CTO ou PER ? (TMI 30%) que j’ai lu suite à votre message, ce dont je vous remercie.

Pour L’AV Lucya je ‹ potasse › la documentation et les avis de ci de là, mais pas de décision hâtive. Dans 6 mois la concurrence sera certainement au RDV, et d’ici là, je serais j’espère plus éduqué financièrement.

[tikafviper]

Merci Marine,

J’ai conscience qu’on ne construit pas un objectif à 15 ans et une allocation en un message. De mon côté il faut également que je m’instruise, et les parcours que vous avez mis en place m’ont mis le pied à l’étrier.

Le meilleur des profs ne peut rien si l’étudiant ne comprend pas sa langue!