Modulez vos dépenses dans le Plan de vie 📊!

[Nicolas.U]

On continue d’améliorer Cayas grâce à vos retours. Dernière nouveauté en date :

Vous pouvez désormais planifier et moduler l’évolution de vos dépenses annuelles directement dans votre plan de vie.

Concrètement, ça change quoi ?

Jusqu’ici, vos dépenses annuelles étaient définies dans votre profil. Si vous vouliez les faire évoluer dans le temps, il fallait jongler avec d’autres éléments du plan de vie.

Désormais, vous pouvez les faire évoluer :

1. Dans le plan de vie → « Modifier », pour éditer

2. Cliquer directement sur « Niveau de vie »

3. Voici le menu pour éditer vos futures dépenses annuelles

4. Vous pouvez ajouter une ou plusieurs périodes avec des dépenses annuelles différentes (et un petit nom)

5. Résultat :

Vos retours et suggestions sont les bienvenus, c’est grâce à eux qu’on construit l’app qui vous sera utile !

[KLM]

Sympa comme évolution, car je teste des scénarios de baisse/hausse de revenus (e.g. plus d’emploi à cause de l’IA ), ça va me faciliter la tâche.

J’ai saisi un montant, dans ma situation et dans mon plan de vie, mais ma simulation me dit tout le temps que mes projets n’aboutiront pas alors que je suis certain que mes dépenses sont maitrisées.

Je suspecte qu’une ou plusieurs dépenses sont comptées plusieurs fois. J’ai mis toutes mes dépenses, parce que c’est ce que je comprends par « Somme totale des dépenses annuelles ».

Que faut-il inclure (et surtout exclure) dans « Vos dépenses - Somme totale des dépenses annuelles » ? La seule aide que je vois est la bulle d’aide :

Je consomme donc je dépense

Ce que vous ne dépensez pas aujourd’hui, vous pouvez l’épargner et l’investir pour consommer plus demain. Cette différence entre vos revenus et vos dépenses constitue votre capacité d’épargne. C’est elle qui sera le moteur de vos futurs projets de vie.

Contrairement à d’autres sections, il n’y a pas de bouton Aide.

Un éclaircissement ou une rubrique d’aide pour cette section et les autres (ou un guide d’utilisation pas à pas) seraient les bienvenus

[Marine]

Par curiosité, as-tu un montant dans « Seuil d’échec de la simulation » ?
C’était anciennement le champs « épargne de précaution », et on a fait pas mal d’aller retours dessus. Si tu le passes à 0, tes résultats de simulation s’améliorent-ils ?

Si non, peut-être y a-t-il des indices dans le détail des flux ?

[KLM]

Merci pour ta réponse

Le seuil d’échec de la simulation est à 18 000 €, correspondant à mon épargne de précaution (6 mois de dépenses).

C’est justement en voyant les valeurs du détail des flux que je me suis décidé de poster.

Dans le montant de la somme totale des dépenses annuelles (situation actuelle), j’ai inclu mes dépenses quotidiennes annualisées, la mensualité d’un prêt immo et le loyer de ma RP.

Dans le plan de vie, j’ai inclu mes dépenses quotidiennes annualisées réévaluées, la mensualité d’un second prêt immo (RP, donc qui remplace mon précédent loyer).

Or, le loyer est déjà renseigné dans la section Logement et la mensualité du prêt est probablement calculée dans la section Dettes. L’outil additionnerait-il ma saisie manuelle aux calculs automatiques, ce qui génère un double (voire triple) comptage ?

Edit : Trouvé ! J’ai saisi des valeurs aberrantes et fait plusieurs simulations pour voir l’impact dans le détail des flux financiers. J’ai compris que j’avais inclus le loyer et la mensualité de prêt immo dans « Somme totale des dépenses annuelles », il y avait bien un double comptage.

Merci pour le tip @Marine

[Nathalie]

Bonjour,

J’ai commencé à renseigner ma situation et je suis allée dans le plan de vie pour voir dans le détail des flux si j’avais rentré les renseignements correctement (désolée si j’arrive un peu tardivement ), mais il y a une chose que je ne comprends entre les dépenses récurrentes, et les charges pour mon appartement en tant que résidence principale,

Quand j’ai rentré mon bien immobilier, résidence principale, en dessous j’ai mis les charges (copropriété, électricité, eau, entretiens), dans les dépenses récurrentes tu ne dois pas les remettre ? Dans le cas contraire dans le détail des flux elles sont comptées 2x dans les dépenses ? J’ai vu ça après..

Est-ce que dans tes dépenses récurrentes tu dois aussi mettre ton investissement mensuel, ton épargne mensuel et comment faire pour que ça augmente alors automatiquement sur la durée la valeur de tes actifs et ton épargne et que ça soit pris en compte dans le plan de vie ?

Désolée, je découvre

[Marine]

Hello Nathalie,

On recommande de mettre autour de 2% de charges sur le bien immobilier : ça correspond au coût total de la propriété. C’est-à-dire les différentes taxes, certaines charges, mais surtout les provisions de maintenance : tu économises tout du long pour les remplacements d’usure (la chaudière qui pète, l’électroménager à changer régulièrement, …) et les travaux de maintenance (ravalement de façade, toits à entretenir, etc). Avec l’immobilier, ça chiffre souvent vite.

Effectivement, il ne faut pas les recompter dans tes dépenses récurrentes.

Ton épargne et tes investissements ne sont pas à mettre dans tes dépenses non plus. L’outil va directement calculer ta capacité d’investissement en faisant la soustraction :

flux entrants (c’est-à-dire les revenus)
- flux sortants (c’est-à-dire dépenses récurrentes + loyer + charges immo + dettes).

Tu peux voir tous ces flux dans l’onglet « détail des flux » du plan de vie.

Pour l’évolution de la valeur des actifs :

• L’outil est au réel, ça veut dire qu’il prend en compte l’inflation. L’hypothèse, c’est que tes revenus / dépenses / valeur de tes biens va augmenter de manière constante d’au moins l’inflation.
• Il y a des hypothèses de rendement : la valeur de ton bien immobilier va donc augmenter chaque année de inflation + espérance de rendement. Si tu fais un projet de revente, sa valeur sera ajustée à ce niveau.

[Nathalie]

Merci beaucoup @Marine , je vais corriger, mes dépenses récurrentes.

Tu dis que l’outil est au réel, mais pour les actifs financiers, c’est dans la situation qui se trouve au début que l’on change le montant de ces actifs au fur à mesure qu’ils augmentent par tes investissements ?

Ou alors il y a vraiment un truc que je ne comprends pas là, désolée, je n’arrive pas bien à visualiser…

Par contre je vois bien mon crédit immobilier qui diminue au fil des années et qui se termine dans moins de 6 ans, l’impact sur ma situation financière et ça, ça fait plaisir comme projection

Enfin, en parlant de visualisation, en renseignant ma situation, ça m’a sauté aux yeux, le déséquilibre épargne de précaution/investissement.

J’ai commencé il y a quelques mois l’investissement, mais j’ai réalisé que je dois vraiment concentrer mon épargne dessus à partir de maintenant, ce début de renseignements dans l’outil m’a déjà été utile.

Ça a fait tilt !

[Marine]

Je ne suis pas sûre d’avoir compris. Dans « Epargne » → « Epargne disponible », tu renseignes la totalité de l’argent que tu veux faire allouer à l’outil. Concrètement, c’est tes investissements non-bloqués.

A partir de là, l’outil calcule ta capacité d’investissement théorique comme expliquée ci-dessus, et la projette dans le temps en fonction de tes projets. C’est lissé sur l’année (donc par ex. si tu investis 200€ par mois et ton 13e mois de 2000€ en décembre, ça fera 200x100+2000 = 4200€ de capacité d’investissement par an). Donc tu peux ajuster ton épargne disponible chaque mois si tu le veux, mais ce n’est pas vraiment nécessaire ?

Cette interface va changer prochainement (avec la gestion des ordres), qui permettra de générer des ordres précis sur le montant que tu souhaites investir chaque mois.

Allez, un petit exclusif :

[Nathalie]

Ok merci, donc j’ai du mal comprendre, quand je lis épargne disponible, je lis " tu renseignes l’épargne déjà disponible" donc le montant déjà épargné,

En fait ce que tu m’expliques que dans cette case épargne disponible annuelle, il faut renseigner le montant que tu prévois d’épargner sur 1 année c’est ça ?

[Marine]

Non. Tu remplis l’épargne qui est disponible, l’argent sonnant et clinquant que tu as sur tes comptes. Ta situation actuelle n’a que des informations qui sont véridiques maintenant.

L’outil calcule ensuite tes flux de trésorerie annuels (revenus - dépenses). Ça lui permet de faire varier la quantité investie tout au long de ta vie.

Tu peux mettre à jour « épargne disponible » chaque mois si tu le veux. Ce sera ce qui se passera avec la gestion des ordres.

[Nathalie]

Merci beaucoup pour toutes tes explications, bonne journée

[Sylan]

Ah mais moi aussi je n’avais pas compris !

Par exemple je n’ai pas retiré de mon épargne mes SCPI qui sont bloquées pour au moins 5 ans (achetées en nue propriété et « revendables » selon les cas entre 5 et 8 ans sans frais additionnels).

En revanche je pense que mes placements actuels (PEA/CTO/PER/livrets) font partie de cette épargne mobilisable car je peux en modifier l’allocation, correct ?

Ma question désormais concernerait l’Assurance-vie, pour un contrat de moins de 8 ans ; dans ce cas, doit-on considérer le placement correspondant bloqué ou non ?

[Nathalie]

Bonjour, désolée j’ai à nouveau une petite question basique sur la façon de renseigner sa situation actuelle.

Dans quelle catégorie peut-on mettre, ses actifs liquides autres que l’épargne, du style ETF monde dans un pea , un ETC or ou même un fonds euros sur assurance vie, il resterait juste la catégorie « autres actifs » mais apparemment ce sont des actifs illiquides, me trompe-je

Désolée, je suis certaine que ça doit être évident, mais ça ne me saute pas aux yeux …

[Marine]

Bonjour Nathalie,

Dans épargne, tu renseignes la totalité de ton patrimoine liquide, c’est-à-dire de tout l’argent sur lequel l’algorithme peut te faire des recommandations.
Les ETF, ETC, fonds euros → oui.
Le lingot sous le matelas, les actions Nokia de grand-pépé tranmise de génération en génération → non, autre actif, tu ne veux pas qu’il y touche.

La configuration des comptes et des titres à l’intérieur (« j’ai 8 parts de MSCI Monde, achetées 5.20€, sur mon PEA ») arrive avec l’évolution très anticipée qu’on appelle la gestion des ordres. On est en train de la tester, mais on est pas encore prêts à l’ouvrir à tout le monde.

[Nathalie]

Merci encore une fois @Marine de tes explications