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[Julien]

Bonjour,

Julien 45 ans

Que fais-tu dans la vie ?

Marié et père de deux garçons (8 et 12 ans). Ingénieur en NTIC de formation (ça s’appelait comme ça en 1998 ! ), je me suis spécialisé en cybersécurité. Aujourd’hui, je suis Responsable Cyber pour une ETI française d’envergure internationale, basée en Occitanie.

Comment est née ton envie d’investir ?

Je suis parti de zéro seul à 19 ans en quittant le foyer familiale (sur un désaccord de priorisation des moyens financiers de la famille ), puis de nouveau à 22 ans le temps de trouver un job pour entrer dans la vie active, ce qui m’a forcé à toujours bien gérer mes finances très tôt.

Mon parcours m’a avant permis d’avoir un peu d’immo :

• Achat, rénovation et revente d’un premier appartement à 25 ans (merci la loi Sarkozy !).

• Achat de notre résidence principale avec ma femme vers 2012, avec un financement à 100% à taux très bas. (j’ai changé entretemps en 2016, relancé et rallongé le crédit à bas taux … fin en 2042 un peu avant la retraite)

• Lancement d’un projet de gîte rural en LMNP en 2022 (crédit à 110% à taux encore très attractif p/r à aujourd’hui ) avec du cashflow positif (mais bcp d’huile de coude pour la gestion de location courte durée). Fin aussi en 2042 un peu avant la retraite

J’ai toujours mis de côté de l’épargne de sécurité (trop surement car j’ai jamais eu de problème financier… et très peu de crédit hors immo), et par la suite, nos revenus (salaires de base, intéressements, 13e mois) ont augmenté, accélérant notre épargne sur livrets et PEE. Ne sachant pas trop quoi en faire, j’ai commencé par me faire « entuber » par un CGP traditionnel : ouverture d’une Assurance Vie et d’un PER avec 3 % de frais d’entrée (sur 20k€, la leçon n’a pas coûté trop cher… mais le courtier n’a pas réussi à sortir la moindre plus-value entre 2022 et 2025… snif).

Le déclic est venu début 2025 en discutant avec un ami qui m’a dit : « Place tout sur du S&P 500, va voir les vidéos de Mounir ! » . Étant d’un naturel curieux, un peu borné et aimant comprendre ce que je fais, j’ai « mangé » tout le YouTube finance existant (gestion des dépenses, frais des enveloppes, ETF, stratégies passives, crypto) pendant 3 mois. Avec un état d’esprit peu prudent mais légèrement aventureux, j’ai engagé ma grande révolution financière en mars 2025 :

• Bascule de mes comptes de La Banque Postale vers BoursoBank.

• Ouverture d’un PEA avec une stratégie ETF (mode DCA accéléré pour basculer mon épargne puis DCA mensuel depuis).

• Clôture de mon AV bancaire pour ouvrir une petite AV Linxea Spirit (avec un peu tout : SCPI Iroko Zen, ETF monde, PE, fond Datés, Or… pour découvrir la diversification sans frais d’arbitrage).

• Transfert de mon PER AXA vers PER Lucya Cardif.

Cette croisade dure depuis un an car j’y suis allé step by step. Résultats : plus de 110k€ réinvestis avec des performances de +10/12 % en AV/PER et près de +18 % sur le PEA.

J’ai fait quelques petites entorses à la gestion passive et je dispose encore de quelques actions « stock picking » EU/US avec plus ou moins de réussite, et un petit bag crypto actuellement à -50 %). Mais après avoir dévoré les cours Cayas et échangé avec des membres inspirants (méthode ARCHI, application TreeStep,…), ma philosophie s’est affinée : je veux faire simple, chercher un maximum d’efficacité avec un peu de risque, et surtout profiter de la vie. L’argent doit être un outil au service d’objectifs de vie, et c’est exactement pour ça que j’ai souscrit à Cayas+ !

Quels sont tes objectifs ?

La vie nous a appris, à ma femme et moi, qu’il faut profiter du présent. Nous avons dû revoir nos plans de vie à deux reprises pour des raisons difficiles, mais ces rebondissements nous ont fait prendre conscience de ce qui compte vraiment. Nos objectifs se déclinent en trois horizons :

• À court terme (et permanent) : Ne plus repousser ce que l’on veut vraiment vivre. Nous ne sommes pas dépensiers, mais nous voulons avoir de vrais moments de vie en famille et pouvoir absorber les difficultés sans trop les subir.

• À moyen terme : Permettre à nos garçons de partir dans la vie avec le meilleur bagage possible (études, éveil personnel, éducation financière) et réduire mon activité professionnelle au plus tôt. Ma femme étant récemment passée en invalidité, je veux ne veux pas vivre « à côté » de ma famille jusqu’à 67 ans.

• À long terme : Une retraite active et une transmission optimisée.

Côté chiffres, j’ai actuellement 200k€ d’épargne à positionner : 120k€ sont déjà en place et 80k€ sont actuellement touours sur fonds euros et livrets (somme récemment disponible suite au déblocage anticipé de mon PEE et des PER lié à l’invalidité). J’ai commencé à bien remplir mon parcours sur Cayas (je charge au max ) pour définir l’allocation cible idéale !

Une anecdote sur ton parcours financier ?

Entre 2003 et 2016, je travaillais pour une grande banque française. Vers 2010, quand le Bitcoin a pointé le bout de son nez, tout le monde en interne répétait : « Ce n’est pas viable, les régulateurs ne laisseront jamais faire ça… ». J’ai bêtement cru le discours officiel (en même temps , je n’avais aucune éducation pour faire de l’investissement)

Le plus drôle (ou tragique !), c’est que je me souviens avoir installé un wallet logiciel à l’époque. Je traînais sur des sites de jeux en ligne (type Blackjack) financés par la pub. Quand on cliquait sur une bannière, on gagnait des « centimes de Bitcoin » pour jouer. Je n’ai évidemment plus aucune trace de ce wallet… C’est ma contribution invisible à la baisse de la circulating supply du BTC !

Je m’arrêtes là c’est déjà pas mal

[Adrien_1]

Bonjour,

Je suis Adrien, 40 ans, je vous ai découvert grâce à l’interview de Radio Club Poker.

• Que fais-tu dans la vie ?
• Je suis ingénieur en automatisme.
• Comment est née ton envie d’investir ?
• C’est mon ancien employeur qui m’a sensibilisé à l’importance de mettre régulièrement de l’argent de côté pour l’avenir. Je travaillais en Allemagne à cette époque. L’éducation financière y était très présente dans mon entourage et tout le monde abordait ces sujets sans tabou.
• Quels sont tes objectifs ?
• Monter en compétence sur la compréhension des marchés financiers et savoir utiliser intelligemment les différents outils.
• Investir avec une approche responsable en tenant compte des impacts pour notre planète.
• Une anecdote sur ton parcours financier ?
• Je n’ai pas d’anecdote particulière, mais j’ai l’impression d’apprendre quelque chose de nouveau chaque jour, un peu comme au poker.

A bientôt sur les ondes !

[vodkatypique]

Cayas, cette secte d’ingenieur !
Après analyse pas du tout scientifique, je peux dire que les capybaras sont Tech ou Ingé, et ont en gros la trentaine Du vrai travail de zoologue !

[tomgot]

Allez, il est temps, je me lance ! Cela fait suffisamment de temps que je vous lit, et il est temps de contribuer à la vie de ce Forum.

Je suis Thomas, marié et père, 34 ans. J’aborde ce forum non pas seul, mais aussi comme quelqu’un qui réfléchit argent pour sa famille, de façon globale. Ainsi, je remplis mon profil et utilise l’outil comme un aggrégat de deux personnes.

• Que fais-tu dans la vie ?
  Je suis ingénieur, mais aussi père, ami etc ! J’investis (encore) trop peu, et compte y remédier, notamment en m’investissant sur ce forum.
• Comment est née ton envie d’investir ?
  J’aime beaucoup optimiser ce qui m’entoure depuis toujours, et je me suis toujours intéressé aux finances personnelles. Non pas pour faire grossir indéfiniment le chiffre de mon compte en banque, mais j’ai été élevé dans un environnement économe, et cela m’a donc paru assez logique de regarder ce qu’on peut faire pour bien faire attention, et faire fructifier son argent.
• Quels sont tes objectifs ?
  J’aime être libre, et je ne me considère pas tout à fait comme tel aujourd’hui. J’aime beaucoup les projets, et aimerais pouvoir d’avantage me lancer sans crainte de ma situation financière. De la même façon, le temps est précieux, et je m’en aperçois d’autant plus depuis que je suis père : c’est maintenant et je pense que cela le sera toujours ! Pouvoir vivre les choses pleinement et me lancer dans différents projets sans m’inquiéter des mes (nos) finances est donc cet objectif de liberté que je me fixe.
• Une anecdote sur ton parcours financier ?
  Je lis beaucoup, agis un peu trop peu à mon gout. En revanche, j’ai tout de même pu faire l’expérience de quelques échanges avec les intervenants du monde financier, et cela n’a fait qu’aiguiser ma méfiance, tant tout le monde semble intéressé. J’ai pu également échanger avec Vincent, juste avant l’ouverture de Cayas dont la méthode scientifique m’a plutôt séduite … Il serait donc peut-être meilleur que les autres, ou bien j’aurais trouvé une approche qui me sied ?

[HSL]

Bonjour à tous,

HSL, la cinquantaine.

• Que fais-tu dans la vie ?

Je travaille dans l’industrie.

• Comment est née ton envie d’investir ?

Mes premiers investissements ont subi l’éclatement de la bulle internet ce qui m’a refroidi pendant bien trop longtemps.
Investi principalement en fonds Euro, c’est l’épisode d’inflation de 2022/2023 qui m’a décidé à reprendre en main mes finances sans vraiment savoir quoi faire. C’est la découverte de la gestion indicielle par ETF qui m’a permis de me remettre à l’investissement.

• Quels sont tes objectifs ?

Mon objectif est de préparer mon complément de retraite et éventuellement ma pré-retraite.

• Une anecdote sur ton parcours financier ?

La liste de mes errements : investissements au plus mauvais moment, entêtement, frilosité, passage par CGP inutile, achats de produits structurés.

[OlivierB]

Ancien développeur devenu Dompteur d’IA.

Dans les 50 ans.

Il veut investir car du haut de ces cinquantes balais il croit avoir compris:

• Il n y a pas de secret qui permet de gagner en bourse.
• Les marchés sont un phénomène stochastiquement modélisable. Il n’a pas le niveau en math pour tirer parti de phénomène éphémère non aléatoire qui pourrait s y dérouler. Alors il va devoir trouver autre chose.
• Prendre un risque, est une expression trompeuse qui fait croire que le risque en question ne peut que se produire, puisqu’on le prend.
• L’argent importe peu au delà d un niveau qui permet de vivre.
• Le grand secret c est que peut être que si on s en fout de la cayas, alors enfin on n’aura plus peur d en perdre et on deviendra un investisseur efficient.
• Warent Buffett, il ne vend pas des buffets ni chaud, ni froid et on n’arrivera pas à faire comme lui.
• Cayas c’est bien parce qu’ils sont malins et comme ils sont sympas ils en font profiter les zôtres qui sont malins aussi mais moins qu’eux.

Il ne comprend toujours pas:

• La théorie de la relativité
• Parler de soi à la troisième personne, c est se donner trop d importance. Ça nuit à l’investissement parce que l’EGO, ça n’aime pas perdre.

Objectifs:

• Faire grossir un capital dont il n’a pas besoin ni maintenant, ni demain malgré que tout le monde dit que 50 c est trop vieux pour commencer. Il a quel age déjà plus Warrent Buffet?
• Le s à objectif il sert à quoi vu qu 'il n en a mis qu’un?

Anecdote:

• Dernier investisseur de France qui investit sur h2o multibond tous les mois sans frais car son assureur vie a oublié de remettre en cause son investissement programmé, vu que ça aurait pu remettre en cause LEUR rente de 0.75% installé sur SON capital.

[Philoo]

Hello,

Un des premiers inscrit avant même la naissance réelle de Cayas, j’ai traîné pour créer un compte.

Med hospitalier de 50 ans, issu d’un milieu modeste sans éducation financière, je ne me suis jamais intéressé à l’argent, ni au mien pendant très longtemps. Des salaires assez misérables pendant pas mal de temps mais qui ont fini par faire un petit tas sur mon compte courant, surtout en ne dépensant rien, car en alternant travail et sommeil, on ne dépense pas grand chose. Ce petit tas a fini sur une assurance vie sympathiquement ouverte en 2009 (année théoriquement pas mal pour commencer) par « mon grand ami le conseiller financier CGP » de ma banque traditionnelle

Début 2024, par hasard (je ne sais même plus pourquoi) je m’intéresse au sujet de l’inflation. Et je calcule son impact depuis 2009 . Et je compare au rendement stratosphérique de mon AV sur cette même période de… 13% cumulés pour une expo 50/50 ! Mais qu’est-ce que c’est ce bordel ? Donc je creuse… Et je lis, j’apprends les bases des actifs courants, des enveloppes, de la fiscalité (du PFU de 30 puis 31,4%, private joke ) et je retourne voir mon ami le banquier pour le cuisiner, lui qui n’a absolument aucune idée de l’inflation annuelle, des rendements de la bourse des années antérieures et qui me donne comme explication pour la piètre performance des merdes qu’il m’a refourguées qu’il faut bien payer son salaire et les locaux (véridique).

Je reprends donc les choses en main (pas facile de récupérer ses tunes de la LBP, il a fallu leur expliquer que c’est quand-même à moi donc ce serait sympa de me le rendre), je définis une stratégie, et après 6 mois interminables de transfert de PEA, comme prévu je fais un lump sum sur PEA en février 2025… et depuis j’apprends encore et je structure un peu mieux.

Parallèlement, je traîne sur un forum où je me rends rapidement compte que ca va être vite limité . Je repère un gars bizarre nommé @vincent.p qui sort du lot dans le sens où quasi personne ne comprend 1/10ème de ce qu’il raconte mais qui lui, a l’air de se comprendre. Entre trucs chiadés alambiqués et petites locutions latines qu’il semble affectionner, le gus m’intrigue. Je le contacte par LinkedIn, histoire de savoir s’il ne voudrait pas perdre son temps à causer risque/rendement parce que ça m’intéresse plus que « où ouvrir son PEA ? World ou SP500 ? ». Il me répond : « OK, attends je crée un petit truc vite fait là qui va t’intéresser, ca va ouvrir d’ici quelques semaines. Dis-moi ce que t’en penses et après on discute ». Je me suis inscrit en avant-première et je n’ai jamais pris le temps de concrétiser mon inscription ni de faire un retour, donc on n’a pas discuté . Donc j’en profite pour le faire ce retour : oui, Vince, t’as fait un truc pas mal avec tes acolytes !

Bon allez, assez d’âneries. J’ai commencé bien tard à m’intéresser au sujet, une conjointe à protéger, des enfants eus pas mal tard avec des études futures à financer, une retraite possible pour l’instant à quasi 68 ans avec un taf que je ne pourrai jamais faire jusque-là, un salaire qui peut perdre 40% si j’envoie tout balader pour ras-le-bol (j’ai déjà fait), des accidents de la vie. Bref trop de projets, trop de paramètres, trop d’inconnues. Donc une stratégie qui vaut ce qu’elle vaut : j’investis selon mon allocation à moi, actions, MF, un peu d’or, un peu d’expo indirecte btc, du monétaire et du fond euro. Et soit j’ai suffisamment de chance avec une décennie favorable pour espérer pouvoir répondre à tous les projets à la fois, lever le pied à partir de 62 ans et arrêter vers 64 ans, soit c’est pas ouf et je continuerai de bosser et ca sera pour mes enfants chéris.

Merci pour ce site, je n’ai pas encore exploré vraiment le parcours, quelques stations vite fait en diagonale où j’ai parfois répondu des conneries faute d’avoir lu les questions correctement (je vais recommencer de A à Z dès que j’ai le temps), et merci pour le forum et ses posts parfois extraterrestres.

[ThumbUp]

Ici Isabelle, 53 ans (faut que je calcule à chaque fois et que je me souvienne en quelle année on est… ).

• Que fais-tu dans la vie ? Je suis ergonome. Je m’intéresse donc à comprendre des situations, des fonctionnements d’organisations, à identifier les problématiques et trouver des moyens d’y répondre pour améliorer ces situations et répondre aux besoins des humains et des organisations.
• Comment est née ton envie d’investir ? Ahahah ! Quelle drôle de question, je trouve ! Je ne me suis pas réveillée un matin en me disant « Whaouh, purée, j’ai envie d’investir ! » . Déjà, à la base, je parle plutôt de placement que d’investissement. Donc, j’ai dû me retrouver à un moment donné avec de l’argent à placer car je ne l’utilisais pas au quotidien. J’imagine que j’ai dû commencer avec du livret A, du LDD (ça avait peut-être un autre nom à l’époque), et ensuite un PEA et de l’assurance-vie.
• Quels sont tes objectifs ? Me faire plaisir ! Avoir le smile au quotidien. Sinon, concernant les finances, avoir de quoi vivre au quotidien et préparer le moment où les revenus issus du travail n’existeront plus.
• Une anecdote sur ton parcours financier ? Un jour, mon banquier Fortuneo m’a appelée car je laissais traîner beaucoup de liquidités sur mon compte courant. Après les avoir transférées sur le livret +, j’ai vite cherché à voir où les placer ! C’était un peu le wake-up call « Remets le sujet des finances sur le haut de la pile ! ».

[lehman]

Bonjour,

Moi c’est Mathieu, Ingénieur en informatique de 36 ans.

Comment est née ton envie d’investir ?

Je me suis retrouvé avec une grosse entrée d’argent à un moment et, ne sachant quoi en faire, le sujet de l’investissement m’est tombé dessus. Celui de la fiscalité aussi d’ailleurs…

Quels sont tes objectifs ?

Au rythme où l’on va, je suis convaincu que le système de retraite dans 30 ans ne pourra subvenir à mes besoins et envies. En investissant, j’espère pouvoir maintenir mon niveau de vie à ce moment-là même si la retraite disparaissait.

Si les circonstances le permettent, j’aimerais sûrement lever le pied niveau travail dans la cinquantaine histoire de profiter un peu plus de la vie.

Une anecdote sur ton parcours financier ?

N’ayant jamais eu beaucoup de sous sur compte courant, la banque n’a pas trop insisté pour l’ouverture d’une assurance-vie ou d’un PER. Cela dit, j’ai quand même réussi à ouvrir tout seul une AV pilotée que j’ai fini par fermer en moins value pour mettre en PEA.

[Michel12]

Bonjour à tous,

Michel 37 ans, pacsé, 2 enfants. Je vous ai découvert via un autre Forum bien connu maintenant F…Y

Que fais-tu dans la vie ?

Je suis Technico-commercial dans l’industrie graphique et la communication visuelle.

Comment est née ton envie d’investir ?

J’ai commencé à m’intéresser à ce passionnant sujet lorsque mes parents se sont retrouvés sans rien. Pourtant classe moyenne voir sup. Ils ne se sont jamais penchés sur leur budget résultat un jour plus rien. Crédits, vente RP dans l’urgence, divorce et retour chez les frères et soeurs à 60 ans.

Déclic pour moi, hors de questions de refaire cette erreur, je me suis pris en mains en 2021.

Quels sont tes objectifs ?

Me construire un patrimoine solide et cohérent.

Une anecdote sur ton parcours financier ?

Lors de l’achat de ma première RP en 2017. Ma conseillère bancaire m’avait fait ouvrir un PEA et m’avait parlé de paniers d’actions à l’international… Je n’ai rien voulu savoir à l’époque ça c’était fini en parts sociales pour prendre date… J’ai perdu 5 ans tout contant d’avoir rempli mon livret A .

Angélique de la CEPAC je te salue

[Clarine_G]

@Michel12

Ma conseillère bancaire m’avait fait ouvrir un PEA et m’avait parlé de paniers d’actions à l’international… Je n’ai rien voulu savoir à l’époque ça c’était fini en parts sociales pour prendre date… J’ai perdu 5 ans tout contant d’avoir rempli mon livret A .

Pour une fois qu’une conseillère bancaire est de bon conseil !

[shanshar]

Bonjour, j’utiliserai un pseudo Shanshar ici.

51 ans, marié, deux enfants étudiants.

Que fais-tu dans la vie ?

Nous sommes tous les deux salariés frontaliers au Luxembourg, résidents en France.

Je suis cadre dans l’industrie, mon épouse est dans la fonction publique. On fait une déclaration de revenus dans chaque pays. Les impots sont prélevés à la source au Luxembourg, et on doit quand même déclarer les revenus globaux en France , même s’ils sont exonéré d’impots ici.

Question: est-ce que le modèle CAYAS est adapté pour les frontaliers (hors Suisse) et tient compte des solutions particulières (par exemple les contrats prévoyance vieillesse art. 111bis L.I.R.) ?

• Comment est née ton envie d’investir ?

Après avoir fini de rembourser notre prêt pour la résidence principale, le restant disponible dormait dans des livrets et des assurances-vie bourées de frais (conseillé par un CGP pas honnête). Ca m’a refroidi et en 2020, j’ai profité du Covid pour faire le ménage, commencer à me former un peu (les ETF !) et ouvrir un premier PEA. C’était le bon moment pour rentrer en bourse aussi.

• Quels sont tes objectifs ?

- d’abord avoir un matelas de sécurité pour compléter les revenus en cas de perte d’emploi. Je serai bientot parmi les « seniors-trop-chers »…

- si ca se passe bien jusque-là, le patrimoine servira pour compléter la retraite, et en profiter. En parallèle, je pense à une transmission anticipée pour aider mes enfants à démarrer.

• Une anecdote sur ton parcours financier ?

J’ai testé pas mal de choses qui m’ont couté cher : un CGP qui n’a jamais mentionné les frais de ce qu’il me vendait/conseillait, du stock-picking (des lignes à -50%, d’autres à +50%), du crowdfunding immobilier (la moitié des projets sont en redressement judiciaire), des SCPI (certaines ont baissé, d’autres se portent bien). J’ai eu de la chance sur les cryptos en investissant tôt (2017), mais il y a eu des frayeurs…

Maintenant je cherche à définir une stratégie de long terme, en tenant compte de l’approche progressive de la retraite, et je tâcherai de m’y tenir avec discipline.

[Marine]

Bienvenue @shanshar

@shanshar

Question: est-ce que le modèle CAYAS est adapté pour les frontaliers (hors Suisse) et tient compte des solutions particulières (par exemple les contrats prévoyance vieillesse art. 111bis L.I.R.) ?

La fiscalité prise en compte est la fiscalité française, et ce n’est pas paramétrable. C’est moins « plug and play » et il faut parfois trouver des contournements. Cela dit, Cayas est déjà utilisé par des frontaliers. Les maths sur comment faire la meilleure répartition entre classes d’actifs pour financer ses projets sont assez universels, il y a déjà beaucoup de valeur là dedans.

Pour le moment, Cayas ne modélise pas les PER ni l’épargne salariale : il est possible de les déclarer, et leur composition sera prise en compte pour déterminer l’allocation stratégique cible^[1] mais on ne donnera pas de conseil d’arbitrage/achat/vente dedans.

Deux options pour les contrats type 111bis L.I.R. : (1) les déclarer comme un simili-PER ou (2) en faire un actif illiquide dans la situation, et détailler son fonctionnement dans des projets via Plan de vie. J’ai déjà l’expérience de (2) avec un client frontalier de la Suisse.

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1. la répartition entre classes d’actifs qui maximise ton rendement ajustant du risque qui finance au mieux tes projets ↩︎