Mon fils va avoir 18 ans le mois prochain. Depuis sa naissance, nous avons mis de côté un peu d’argent pour lui plus tard. Malheureusement, je n’ai découvert tout ce qui est gestion de patrimoine il y a 2 ans. Et donc tout est sur livret. Ça représente 8000€.
C’est de l’argent dont il n’a pas besoin pour l’instant. Je peux financer ses études.
Cela dit, cela peut quand même financer un projet personnel ou un besoin dans quelques années. À ce stade, on ne sait pas.
Lorsque nous avons constitué cette somme, c’était au départ en se disant qu’on ne savait pas quelle serait notre situation quand il aurait 18 ans.
La question est donc : que faire de cet argent ? Sur quel support le mettre, compte tenu de l’incertitude à la future affectation.
De son propre aveu, mieux vaut qu’il ne soit pas trop disponible pour lui pour éviter qu’il ne le claque dans des conneries. Pour autant, l’argent est à son nom.
Je vais lui proposer d’ouvrir un PEA dans tous les cas, avec une petite partie (1000€ peut être, à voir avec lui).
J’hésite entre mettre le reste de la somme sur un contrat d’AV, sur CTO en obligataire voire monétaire, ou en contrat à terme.
Qu’en pensez vous ? Avez vous déjà été dans cette situation ?
Y a-t-il déjà un projet en vue et si oui, quelques années c’est combien : 2 ans, 5 ans, 10 ans ?
Mon avis de non spécialiste financière : si pas de projet dans l’immédiat et en tout cas a priori pas avant 5 ans, j’opterai plutôt pour un placement full PEA, sauf un restant sur le livret (2000 ou 3000 euros ?) pour sa disposition libre. En effet, si de son propre aveu, il vaut mieux que cet argent ne soit pas trop disponible, le PEA reste « inaccessible » pendant 5 ans (je mets entre « » car il pourra bien sûr casser son PEA à tout moment). Et vu qu’il est jeune et que vous pouvez encore être derrière lui, il peut maximiser son risque et investir en actions. Mettre la plupart de la somme sur de l’obligataire, du monétaire ou du contrat à terme me semble dommage compte tenu de son contexte.
Evidemment, s’il y a un projet en perspective avant 5 ans, cela change la donne.
C’est bien la difficulté de l’exercice : il n’y a pas de projet en vue. Soit il en a besoin l’année prochaine pour une année à l’étranger ou acheter une voiture, soit dans 5 ans dans son entrée en vie active, soit dans 10 ans pour un apport immobilier.
Dans tous les cas, j’ai bien prévu de lui ouvrir un PEA pour prendre date et mettre un minimum dessus.
Bonjour Fabien. Si je peux me permettre, tout dépend en effet des projets et des horizons d’investissement. Si vous ou en l’occurrence votre fils a besoin de cet argent dans 1 ou 2 ans, ou bien dans 20 ans, les actions ne seront pas les mêmes. Si vous ne savez pas, vous pouvez prendre une demi décision : ouvrir un PEA et investir une partie (la moitié?) de la somme sur un ETF capitalisant type world et garder l’autre moitié sur le livret pour des financements à court terme. Dans tous les cas votre fils vous remerciera pour ce que vous avez fait pour lui.
Moi je ferais un 50/50 et si, au moment où il a besoin, il lui faut plus que ce qu’il a de dispo et que les marché ont corrigé, je lui ferais un crédit lombard-familial à 0%
C’est ce que j’aimerais que mes propres parents fassent en tout cas. C’est en tout une hypothèse qui peut permettre la prise de risque sur son capital quand on est en bien phase avec ses parents.
Finalement, soit vous considérez le patrimoine familial de façon globale (parents + enfant), soit vous distinguez chaque enveloppe séparément. Vous dites que vous pouvez financer ses études. Au regard des autres potentiels projets, est-ce que vous pouvez/voulez suivre (du moins, tant qu’il reste à votre charge), par exemple si l’année à l’étranger est faite ou s’il a besoin d’une voiture dans le cadre de ses études ?
Si vos patrimoines se confondent encore quelques années, il peut être intéressant de laisser la somme mise de côté pour votre fils fructifier pour son compte tant que vous pouvez subvenir à ses besoins et/ou envies. Autrement dit, soit c’est lui, soit c’est vous qui dépensez (ou investissez selon le sens dans lequel on le prend) : au regard de son espérance temporelle, un euro investi par lui fructifiera plus qu’un euro investi par vous.
Bien sûr, cela dépend aussi de vos autres projets (et enfants) car ce que vous dépensez pour lui ne sera donc pas affecté à autre chose.
Perso, c’est comme ça que je raisonne de mon côté avec mes jeunes : je finance autant que je peux leurs projets et les invite à investir ce qu’ils ont par ailleurs. Bien sûr, je fais cela en tenant compte des finances dont j’aurai besoin pour vivre jusqu’à ma mort sans dépendre d’eux. L’idée, pour ce qui me concerne, c’est que je ne veux pas me retrouver avec un patrimoine qui leur servira « trop » tard, sans même parler de la part qui partirait éventuellement en impôt.
J’aime bien l’idée du crédit lombard familial à 0%. Je me porte garant si les marchés dévissent et lui permet de récupérer la somme dont il aurait eu besoin et qu’il a perdu. Comme ca, il est investi et, si tout va bien, a fait grossir son capital quand il en aura besoin.
La grande question est : je finance les études (ie : école, logement, nourriture, déplacement), oui, mais quid du reste ? Typiquement, je ne paierais pas pour une voiture. Je pense que c’est à lui d’aller se la payer s’il pense en avoir besoin. Ou des vacances avec des copains. Ou … Après, je suis sensible au fait de ne pas leur transmettre trop tard, mais il faut quand meme s’assurer que moi, je n’ai plus besoin :).
