Trop de placements ouverts à 38 ans : qu'est-ce qu'on garde, qu'est-ce qu'on coupe?

Allocations & stratégies
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Bonjour à tous,

Je suis débutant dans le monde de l’investissement et je m’y intéresse par petites touches quand il s’agit de prendre des décisions auprès de son banquier.

Je pense aujourd’hui que j’ai trop de placements divers ouverts et souhaite rationnaliser un peu tout ça . Et voudrais pour cela vos avis.

Voici ma situation :

38 ans pacsé et 1 enfant de 2ans et demi

Maison principale sous crédit encore pendant 8ans a raison de 1450€ / mois à 2

Livret A : plein

LDD : plein

PEL à 2,5% ouvert depuis 2011 : 19000€

AV HSBC : 20600€ ouverte en 2020 rendement affiché 22,85% virement 200€/mois

PEA HSBC sur fond HSBC Europe : 7000€ ouvert en 2020 affiché à 19,25% (frais 1,8%)

j’ai également une AV chez un gestionnaire en patrimoine depuis 1,5 an. Il y a 4000€ dessus soit disant en architecture ouverte. Je mets depuis 2mois dessus 200€/mois

Depuis 2 ans nous avons avec ma compagne un PER chacun ou on met 2000€ / an chacun en décembre

On fait egalement un lodeom chaque année d’environ 8000€ à 2 qui semble un bon investissement selon nous.

On met egalement 50€/mois chacun sur le livret A de notre fille.

Voilà.

Je trouve malgré les frais les rendements de l’AV et PEA les rendements plutôt bons.

Je m’interroge à conserver le PEL que je trouve inutile car je n’ai envie d’avoir en épargne de précaution que 35000 euros.

J’ai egalement en attente du futur lodeom à venir en avril 10000€ sur un livret B pour les sortir rapidement .

Dois je réorienter des flux selon vous.

Sachant que mes objectifs sont de changer de résidence principale d’ici 5 ans ou avoir une maison secondaire.

Puis épargner pour ma fille et ma retraite.

Merci

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Bonjour,

Personne pour m’orienter ? Je peux compléter ma demande si elle n’est pas assez complète.

Quand je lis tous les articles et messages sur l’AV et les frais de gestion. J’ai l’impression d’avoir tout faux mais j’avoue ne pas trop savoir par où commencer…

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J’etais parti sur une reponse a la serpe, mais je vois que @vincent.p arrive a la rescousse, je supprimerai peut-etre mon message :sweat_smile:

Puisque personne ne se dévoue, je profite de quelques minutes de libre pour tenter un avis ultra rapide (a prendre comme tel), ca attirera peut-etre des gens :

L’objectif « changer de RP ou résidence secondaire » me semble trop flou : dans un cas, on a de l’argent issu d’une vente, dans l’autre non. C’est radicalement différent en terme de projet !

  • Livret A et LDD : épargne de sécurité OK. Je suis d’avis que c’est trop élevé en vivant en France, mais c’est largement psychologique et dépendant de votre situation personnelle/pro (est-ce que vous avez potentiellement besoin de 35K dispo demain ? Si non : c’est trop).
  • PEL : pourquoi un PEL ? Vous avez prévu un crédit ? Ça me semble inadapté.
  • AV et PEA : trop de frais, pas assez de rendement. Vous vous faites voler. Ne trouve surtout pas tes rendements plutôt bon et menace ton banquier d’urgence

PER et Lodeom : je n’y connais rien, donc je n’ai pas d’avis dessus (mais intéressé par l’avis des gens pour apprendre plus sur cette enveloppe !). J’ai un a priori négatif sur le Lodeom, comme sur tous les produits construits dans un objectif purement fiscal : je doute que le gain fiscal compense un placement plus simple et plus efficace en PEA.

  • Livret A pour votre enfant : selon son âge, un compte-titres serait probablement plus adapté (attention, les versements sont théoriquement des dons). Voir meme on ne s’en preocuppe pas et on fera un don lorsque le moment sera venu (inutile de « separer des enveloppe » pour le moment)

Résumé : on garde les deux livrets, on ferme tout le reste et on ouvre un PEA sans frais. Voir un CTO si on veut moduler le risque (en prevision du potentiel achat immo)

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Pas vraiment. Un PEA à 19% de plus-values depuis 2020, sur une période où un indice monde a fait +86%, c’est lamentable.[1]. Pour l’AV, difficile de se prononcer car tu n’indiques absolument pas quel est le niveau de risque ciblé.

On n’a pas vraiment assez d’éléments pour te donner des éléments de réponse. Par exemple : combien devrais-tu apporter pour la maison, après avoir soldé la précédente ? Tu voudrais donner quoi et quand à ta fille, à quel horizon ?

La planification financière demande de mettre en musique de nombreuses informations pour pouvoir prendre des décisions (même si ça reste imprécis car nos projets ont des montants et des horizons variables et que les hypothèses de rendement et de risque sur les investissements sont incertaines). Tu as été voir l’outil de planification ?

En tout cas, tu indiques mettre de côté environ 14 000 € par an et ton patrimoine financier tourne autour de 100 k€, pour 6 enveloppes. Ca me semble effectivement très saupoudré ! :sweat_smile:

Je rejoins l’avis de @vodkatypique : il y a trop d’enveloppes, les livrets, un PEA et un CTO pour moduler le risque en fonction du montant requis pour le projet de RP. Et il n’a pas à sabrer sa réponse, vu qu’elle me semble pertinente et qu’on répond sur des sujets un peu différents. :winking_face_with_tongue:

  1. +86% si tu avais investi au plus haut du marché en 2020, au fond du trou COVID ce serait au-delà de +160%. ↩︎

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Merci pour vos réponses et éclaircissements !

Voici donc quelques éléments complémentaires:

Nous n’avons pas de projets de vie particuliers à ce jour. Nous gagnons bien notre vie et sommes peu dépensiers. Ce pose alors la question de comment mettre son argent à la banque et quoi en faire .

Pour le projet immobilier : nous réfléchissons en effet à changer de résidence principale d’ici 5 ans avec la revente cela voudrais dire avoir besoin entre 250 et 300k supplémentaires dont un apport d’environ 100 ou 150k€ .

Le calcul serait à peu près le même si résidence secondaire 200- 250K€ dont le même apport.

J’ai donc besoin d’ici 5 ans de 75k€ d’argent à débloquer .

Je ne pourrais pas tout fermer car j’ai une assurance vie avec des fonds structurés de moins de 6ans. Mais je vais rédiriger les flux.

Une question j’ai vu que sur mon PEA les fonds amundi étaient disponibles. Est ce que je peux conserver ce PEA et juste prendre l’ETF conseillé. Ou dois je l’ouvrir dans une autre banque.

Pour le lodeom c’est un avantage fiscal à 20%. C’est à dire vous déposez 10k€ et récupérez 18mois plus tard un réduction d’impôts de 12k€.

Je suis en train de faire le parcours pédagogique, je souhaite prendre mon temps, je vais regarder l’outil de planification.

Merci pour vos retours .

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Petite question. J’ai lu et entend dans vos vidéos qu’un rendement classique et plutôt bon tourne autour de 7%/an pourquoi un PEA ou AV a 20% n’est pas bon? On ne voit jamais des rendements à 86%. Est ce bien la même méthode de calcul?

Voici le code ISN du PEA FR0000982449

Mon aversion pour le risque est à 4 selon votre méthode . Pour la banque le profil sur l’AV est modéré et pour le PEA risqué.

Le PEL avait été ouvert en 2011 quand je n’avais pas de résidence principale mais ayant acheté quand les taux étaient au plus bas je ne l’ai pas utilisé.

Question pour l’épargne de précaution faut il mieux conserver le PEL plutôt qu’un livret car le rendement est aujourd’hui supérieur ?

Merci

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Le produit que vous avez en PEA est une SICAV qui supporte beaucoup de frais. C’est un fonds actif, qui fait au final moins bien que le marché.

Je vois qu’il supporte 3% de frais d’entrée, et 1,5% de frais de gestion chaque année. C’est donc notamment cela qui a « mangé » la performance.

En plaçant sur un bon ETF world, les frais seraient très minimes : pas de frais d’entrée, et 0,2% de frais de gestion. La performance serait mécaniquement meilleure.

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86% de 2020 a 2025, ça fait environ 17% annualisés (je n’ai pas tenu compte des retour composés, mais là n’est pas la question).
Et quand ils parlent de 7%, ils parlent en life time : depuis la creation de l’indice, pas du rendement sur 5 ans. tes 19% sur 5 ans, c’est du pipi de chat car ça représente moins de 3,8% annualisé sur 5 ans.

Voici un site qui permet de comparer ton fond à l’indice NR du MSCI World : tu pourra voir que ton ETF fait presque 4 fois mois bien moins que cet indice sur la pérode des 5 dernières années.
HSBC RIF Europe Eq Green Solutions AC | FR0000982449 - Synthèse

Ca, je n’ai pas de réponses, mais du moment que c’est accessible, c’est bon, mais après le projet, en tout cas, il ne faudra pas utilise ça à nouveau. :slight_smile:

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Merci pour ces retours

Voici ce que je pense faire rapidement :

Conserver 30000€ (seuil psychologique) en épargne de précaution (ldd et PEL)

Ensuite casser mon livret A 24k€ et PEA (7k€) transfert vers nouveau PEA

Diminuer versement à 100€/mois sur AV HSBC et la conserver et rediriger 100€/mois sur nouveau PEA

Arrêter versement sur AV gestionnaire en patrimoine et rediriger les 300€/mois et rediriger vers nouveau PEA

Arrêt versement 50€/mois livret A de ma fille et programmer donation à ses 18ans

Je pense conserver un lodeom à 10k€ annuel (soit 5000€ de ma part) sauf grosse contre indications (le besoin sera alimenté sur mon LivretA)

Arrêt versement PER annuel

Ouverture nouveau PEA :

Versement initial environ 30-32k€ avec versement par mois de 500€/mois environ.

Si j’ai bien suivi il faut ouvrir chez Fortuneo et mettre 100% sur un ETF World. faut-il mieux le DCAM et monter à 618€/mois ou cW8 a 500€/mois.

Dois je diversifier sur d’autre fonds ?

La question se pose sur mon eventuel besoin d’argent disponible dans 5 ans.

Je pense réunir les fonds avec la répartition suivante:

PEL 19k€, AV HSBC 25-30k€ AV courtier 4K€ mise lodeom 5K€ . Il va me manquer un peu .

Dois je ouvrir un CTO a côté ou continuer à alimenter un peu plus mon AV qui peut faire le levier dans 5ans? Ou remplir à nouveau mon livret A?

Merci c’est interessant de pouvoir échanger !

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Ton AV HSBC, ferme la juste, et réalloue les sous soit sur ton PEA, soit sur une meilleure AV si ET seulement si tu as des besoins particulier parmis les suivant :

  • Tu est PACSé avec ton/ta partenaire mais vous n’avez pas fait de testament.
  • Tu veux léguer a quelqu’un qui n’est pas en ligne direct dans ta ligne d’héritage.
  • Tu approche des 70 ans et tu a déjà utilisé ton abattement de 100k€ tous les 15 ans pour les dons à tes enfants.

Or ses cas particulier, il sera plus utile pour toi de briser un mauvaise contrat et repartir sur des bases plus saines.

Pour le PEA, assure-toi que ton nouveau contrat n’a pas de droits de garde : des frais de transactions, ce n’est pas trop grave, car c’est une ponction, mais des frais de garde, c’est une ponction tous les ans, donc c’est plus dommageable !

Je rajouterais que dès que tu peux sortir de tes produits structurés sur cette enveloppe, ferme-la aussi !

Je ne connais pas du tout le produit, mais je t’invite à faire un petit exercice dans un tableau excel : calculer combien te rapporteraient ses 10k€ investi en PEA sur un ETF World (donc environ 7% de gains annuels, comparé à ce placement, sur la même durée. Si ton gain net de fiscalité sur un placement PEA est supérieur à l’avantage fiscale du Lodeom, je pense que tu pourra éviter d’avoir une enveloppe de plus. :wink:

ça c’est débatable : si tu est au Crédit Mutel, et que tu as un PER Compte Titre, par exemple, si tu prend l’option InvestStore Intégral, tu n’as pas de frais de tenue de compte, donc si tu compte vraiment utilser un PER pour ta retraite, je ne serais pas si catégorique sur le fait de basarder cette enveloppe.
Par contre, dans ce cas, il faut qu’une chose soit claire pour toi ! Quand tu investi dans un PER (selon les modalités de ton contrat, mais par défaut c’est ce qu’ils te mettent), tu peux retirer ton versement volontaire de ton net imposable → donc à l’instant T, tu paies moins d’impôts. Par contre, quand tu récupèreras ton épargne du PER, tu payeras à ce moment-là sur la somme retiré ta TMI + les cotisations sociales sur les plus-values. Donc si tu penses grimper en salaire à l’avenir, (donc passer d’une TMI à 30% à une TMI à 45% par exemple), tu vas juste payer plus d’impôts sur ton épargne que si tu l’avais mise ailleurs (ie. soit sur une PEA, un CTO ou une AV par exemple). C’est très intéressant par contre si tu changes de status et que tu diminue ta TMI à la retraite.

CW8, fuis-le : les frais sont à 0,35%, alors que DCAM et WPEA sont à 0,2%.

C’est toi qui vois, pour ça : perso, j’ajoute un peu d’EU et de JP car je trouve le MSCI World trop exposé aux US, mais c’est mon appetence personnelle, je ne te recommande d’investir que dans ce que tu comprends et ce en quoi tu crois.

Vis-à-vis du PEL, maintenant que j’y pense, le rendement est inférieur à plusieurs fonds euros d’AV, donc à voir aussi si un fond Euro sur une AV d’un courtier en ligne ne serait pas mieux, à voir donc ?

Pas besoin de CTO tant que tu n’as pas rempli ton PEA : pourquoi ouvrir une enveloppe moins intéressante qu’un PEA, qui n’as pas de carotte fiscale sur l’ancienneté du contrat, si tu n’as pas rempli ton PEA ?

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L’idée de conserver l’AV est de pouvoir la casser lorsque j’aurais besoin d’argent disponible d’ici 5 ans sans casser ou piocher dans mon PEA.

Le lodeom est à 20% sur 18mois je pense donc qu’il reste plus intéressant dans ce cas précis. Sauf si mes calculs sont faux.

Merci, as tu des noms d’ETF ? Quelle est ta répartition par exemple?

La question du CTO est la même que pour l’AV. pouvoir piocher d’ici 5 ans sans casser mon PEA.

Il y a bien des frais de garde sur le PEA CCF:

Droits selon la valeur total du portefeuille
0,15% jusqu’à 50.000 € ; 0,12% de 50.000 € à 100.000 € ; 0,08% au-delà de 100.000 €

  • 2,50 € par ligne

Pour le PER je vais m’y pencher dans un second temps. Je fais un virement annuel en décembre donc pas d’urgence.

Pour le PEL, ouvrir une nouvelle AV en fond euro , celle ci aura moins de 8ans quand j’aurais besoin des fonds . Je sais pas si cela en vaut le coup

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Le fond euro des AV est fiscalisé tous les ans quoi qu’on en dise, donc 0 soucis de ce coté, après, je ne vais pas faire le calcul.

Donc Fortuneo et Boursobank sont des bons choix :smiley:

Je t’avoue que je n’ai pas trop envie de partager mon allocation, car je n’ai pas envie d’être “résponsable” de ton allocation.

Je te laisse chercher ce que tu souhaites et qui correspondrait à ton allocation cible sur justETF - Votre guide d’investissement en ETF par exemple.

Sinon, tu as toujours la possibilité d’avoir un compte rémunéré : il me semble justement que le compte principal de la CCF est rémunéré ? (Même si je suppose que le taux est ridicule, mais pour une banque retail, c’est déjà assez rare! )

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Merci pour toutes ces infos .

Je vais étudier cela de près . L’idée dans tout les cas est de conserver l’argent disponible et sécurisée

J’ai un compte chez Fortuneo. Je vais d’abord fermer mon PEA CCF

Je comprends complètement. Je vais finir le parcours pédagogique et continuer à suivre vos discussions pour savoir comment je souhaite répartir les enveloppes.

Seulement pour les nouveaux clients. Le mien ne l’est pas! :sweat_smile:

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Bonjour, je suis peut-être passé à côté dans les réponses, mais pour votre PEL (j’avais aussi un PEL à 2,5% et me suis posé la question fut un temps), quelle est sa date d’ouverture ?

Après mars 2011 il y a un changement de fonctionnement et de fiscalité : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F16140

PEL ouvert avant le 1er mars 2011
Vous ne pouvez plus effectuer de versements au-delà des 10 ans du plan, mais votre PEL continue de produire des intérêts au taux fixé dans le contrat, pour une durée illimitée.

Impôt sur le revenu
Les intérêts des 12 premières années du PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu.
À partir de la 13e année, les intérêts issus du PEL sont soumis à l’impôt sur le revenu.

Prélèvements sociaux
Les prélèvements sociaux des 10 premières années sont prélevés pour la première fois lors du 10e anniversaire du plan, ou lors de la clôture, si elle intervient avant.
À partir de la 11e année, les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année au taux en vigueur.

PEL ouvert après le 1er mars 2011
Au-delà des 10 ans du plan, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue de produire des intérêts au taux fixé dans le contrat pendant 5 ans maximum.
Au bout de 15 ans d’existence, votre PEL est automatiquement transformé en livret d’épargne ordinaire.
Il continue de produire des intérêts, mais à un taux librement fixé par la banque et non au taux fixé dans le contrat.

Impôt sur le revenu
Les intérêts des 12 premières années du PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu.
À partir de la 13e année, les intérêts issus du PEL sont soumis à l’impôt sur le revenu.

Prélèvements sociaux
Les prélèvements sociaux sont dus chaque année sur les intérêts.

Aviez-vous vérifié ?

Dans tous les cas vu l’âge du PEL, il subit impôt et prélèvements sociaux tous les ans dorénavant pour vous.
Peut-être voulez-vous vraiment garder cela comme épargne de précaution, mais aviez-vous bien ces points à l’esprit ?

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En effet j’ai des prélèvements de 80€ par an pour des interêts de 480€. Ça revient donc à peu près au même que le LA. À la différence que si je casse le LA. J’ai un livret à ré-remplir rapidement contrairement au PEL que je ne vais pas rouvrir.

Donc ayant certainement besoin de liquidités dans 5ans. Je pense qu’il est judicieux de pouvoir remplir un LA à nouveau que de ne pas savoir où mettre cet argent dont j’aurai besoin.

Toute les redistributions vont prendre du temps entre les différentes fermetures et ouvertures à prévoir. Je parcours également à mon rythme le parcours pédagogique pour savoir quand tout sera pret, quelle allocation je dois viser.

Je ferai également le Plan de vie quand j’aurai fini le parcours.