Sortir d'une AV médiocre à 34 ans : PEA, CTO, et après?

Jojo
Sat, 21 Feb 2026 09:40:50 +0000
Allocations & stratégies

Bonjour,

J’ai une AV très très médiocre (1,5% sur 8 ans), sous mandat de gestion, dont je compte me débarrasser. Environ 35 k€.

Avant de découvrir Cayas, j’imaginais encore qu’il me fallait une assurance vie, donc je pensais souscrire une AV en ligne avec peu de frais. Je suis à présent convaincu du contraire. Donc, merci Cayas.

J’ai 34 ans, en couple, pacsé d’ici peu, sans enfant (mais projet d’enfant dans quelques années). TMI 11% ; je ne pense pas changer de TMI à l’avenir.

J’épargne 1000€ / mois.

Répartition actuelle :

Immobilier : total environ 200 k€

Propriétaire de ma RP, sans crédit, mais possible projet d’achat d’une RP plus grande dans 2 ou 3 ans.

Nu-propriété en indivision d’un appartement.

PEA ouvert il y a 8 ans : 125 k€ de versements ; Valorisation actuelle 210 k€.

70% actions

25% ETF world + Europe

5% parts sociales de la banque.

Livrets réglementés : 20 k€

Mon projet pour remplacer l’AV :

Versement 25 k€ sur PEA → plafond de versement 150 k€ atteint

utilisation possible d’un ETF à levier x2 à l’avenir + cession des parts sociales de la banque qui ne rapportent rien.

Versement 10 k€ sur livrets réglementés → total 30 k€, plafond LA / LDDS proche

Ouverture CTO comme diversifiant. DCA avec allocation possible 80% ETF obligations / 20% ETF matières premières

Les questions que je me pose :

Je ne vois pas l’intérêt pour moi, à ce stade, d’une AV ou d’un PER (même un PER-CTO). Est-ce que j’ai raté un truc dans mon allocation ?

Si j’ai besoin de retirer une partie de mes versements entre PEA et CTO ( par exemple pour un apport pour ma RP), ma tendance naturelle sera plutôt de faire un retrait sur PEA, pour éviter la fiscalité. Est-ce juste ?

Si je privilégie des retraits sur PEA, les sommes placées sur CTO sont à horizon 30 ans. Je vois bien l’intérêt pour moi de diversifier pour avoir une allocation équilibrée, mais n’est-ce pas contre-intuitif d’investir en obligations sur un tel horizon ?

comment choisir les bons ETF obligataire / matières premières afin de se prémunir du frottement fiscal en CTO ?

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